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深圳侦探:*人贷款调查的主要依据是什么?有什么特点?

作者:佚名    时间:2022-03-09 10:03:59

深圳侦探风控调查具体方案个人贷款调查

一、向人贷款调查贷款调查包括但不限于以下内容:

(一)借款人基本信息

1、家庭状况

2、工作状态

3、教育状况

(二)借款人的收入;

1、工资单

2、营业额

(三)贷款用途;

1、相关业务合同

(四)借款人的还款来源、还款能力及还款方式;

(五)担保人的担保意愿、担保能力或担保物(质押)的价值及其变现能力

商业贷款调查

一、接受担保项目的标准。

调查工作人员收到公司担保材料申请后,将对公司进行初步筛选判断,是否符合我公司担保条件,决定是否可以进行下一步,并回答公司在一个工作日内。暂时不能作为栽培项目运作。判断的主要依据如下:

(一)申请贷款的企业是否具备完整的法人资格。

(二)企业所从事的行业是国家支持的行业,还是明令禁止、限制的行业,是否符合国家的产业政策。

(三)企业能否按要求提供有效且必要的反担保担保物。

(四)公司提出的业务要求和条件是否与我公司设定的相差甚远?

(五)企业信用状况是否存在明显缺陷或缺陷。

在初步筛选公司时,要充分利用网络信息调查公司的信用状况,包括查询当地的信用网络、工商和法院系统网站,了解公司是否存在诉讼、纠纷或处罚,以及公司是否有当地的负面新闻和影响力。

(六)对符合我司担保条件的公司,要求公司提供补充资料,重点收集和反映公司自身经营和行业特点。

二、保证项目场地调查

现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所、抵质押场所、企业实际负责人住所、关联方营业场所企业及主要上下游客户等

(一)如果申请担保的公司为公司,其生产经营场所必须在调查现场。

(二)以自然人身份申请担保,除调查控制的经营主体外,还需当场核实住所。

(三)抵押物和抵押物必须当场验证。

(四)如果关联方对企业经营有重大影响,则必须走访关联方。

(五)拜访对公司发展经营有重大影响的上下游客户或战略合作伙伴,不符合条件的,可以电话或信函沟通。

(六)如果企业的运营或建设涉及政府部门,需要咨询、走访相关政府部门。

现场调查方式包括但不限于企业生产经营现场观察、现场资料审核、关键管理人员访谈等。

(一)生产现场调查,了解产品生产流程,注意生产线的设计产能饱和,机器设备的维护保养等,注意工作外观和员工的心情,清点库存时要注意清点是否有滞销产品或原材料积压,查看公司是否存在安全隐患或环境问题。

(二)检查企业内控制度,生产现场是否有序,部门配置是否健全合理调查公司是否合法,是否有宣传制度。

(三)验证企业财务和调查,要对公司账目真实性做一个表面的检验,核对往来财务账、账、实账,并确认每一个会计科目,余额一致,认真核对重点和可疑事项。

(四)对企业生产经营场所及需提供的抵押品进行拍照或拍照记录。

(五)在与企业相关人员的交谈中,至少应包括企业的实际控制人、总经理、财务总监、技术或生产总监、一线员工等。

(六)分析公司贷款金额、借款原因、还款能力、现金流量、个人信用等,对用途、利率、担保费用、期限、还款方式、担保条件等提出建议。

三、公司基本情况调查

1、公司的历史演变

获取与企业设立、变更相关的政府批准文件、营业执照、工商登记表等,了解企业是否发生改制、名称变更、主营业务变更、重大并购、关联企业、控制人变更等,并收集相关证明文件和信息。

2、企业设立是否规范

取得企业设立所需的全部文件,包括保荐人协议、资产评估报告(含评估机构资格证书及评估确认文件)、验资报告(含验资机构及会计师资格证书)主管部门批准的设立文件、工商登记表、工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照和年检记录,核对是否依法存在。

3、公司股权变动是否清晰、合理、合法?

公司因合并、分立、增资或减资发生股本变动的,取得股东大会决议、政府主管部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等,检查其股本是否变动 是否已获股东大会特别决议批准 是否已获政府主管部门批准,以及是否已经执行了相应的法律程序。

4 企业领导和高级管理人员个人信用状况

获取企业实际控制人或高管的个人贷款事项、欠款事项等信用信息。以确保在贷款期间不会因个人债务而导致贷款出现问题。

5、企业管理与业务部门设置及职责分工

查阅公司有关公司内部管理及业务部门设置、职责分工和管理分工的文件;检查其设置是否全面合理,分工是否明确,管理制度是否存在漏洞。

6、公司各分公司、子公司、参股公司基本情况

取得对企业经营起主要作用的各下属分公司、子公司和参股公司(包括合营企业、合营企业)的工商登记表、营业执照、公司章程、财务报告或审计报告;并检查所有子公司和分支机构。公司的设立是否符合《公司法》的规定,企业的股权是否已经确定(无争议)。

四、企业重要事项调查

1、调查公司是否披露相关诉讼、仲裁和行政处罚

充分利用网络信息调查客户的信用状况,包括查询当地信用网、工商网、法院系统网站等,了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录,并查询是否有其他负面新闻和消息。同时,关注企业审计报告是否披露了相关诉讼、仲裁和行政处罚,是否产生了相关费用、费用或损失。

2、企业相关诉讼、仲裁、行政处罚对财务状况、经营成果、企业声誉、生产经营及未来前景可能产生的影响。

3、调查 公司重大合同及其内容

重大合同是指单笔交易金额达到公司年销售额10%以上或对其生产经营活动、未来发展或财务状况产生重大影响的合同。

4、调查企业重大固定资产投资事项

取得立项主管部门批准的批准文件,以及相应的项目建议书或项目可行性研究报告等,查阅可行性研究报告、环保评价报告等,比较固定资产投资调查表,检查相关数据和表示是否正确;对已开工的项目,核对与项目实施有关的设备采购合同和施工合同,现场检查项目进度;项目投资有其他资金来源的,取得其他资金来源的相关证明(如银行承诺函、贷款合同、财政贴息贷款批准文件等)。

5、调查企业资产抵押、质押、担保

查阅公司正在履行的所有贷款合同和贷款卡记录,检查是否存在以公司资产进行抵押或质押贷款,并取得相关文件资料;对于重要的不动产或动产,可向房地产交易中心、工商局等部门查询资产状况。

6、调查企业金融保险、责任保险等

对于一些特殊行业的公司,比如比较容易受到火灾或自然灾害影响的公司深圳正规私人调查公司 ,调查他们的保险范围和状态。核对保险合同、保险单据等相关资料,核对相关单证,确认与保险资金有关的各项保险费及其他应付款已按时支付。

五、企业产业及生产经营调查

1、公司所在行业的现状和发展前景,发展的有利和不利因素决定了公司所属的行业,收集和查阅权威机构的行业统计和研究报告(通过行业协会、专业网站、专题报道等渠道)分析行业(含子行业)国内外发展历史、现状及发展前景,调查利好与利影响行业发展的因素,包括但不限于产业政策、产品特点、技术替代、消费趋势、购买力及国际市场影响等因素,指出了进入该行业的主要障碍。

2、公司主要产品市场情况、定位及竞争力

包括调查企业经营是否合法有效;企业主要产品的生产和销售情况;企业的产品标准和质量控制;企业是否拥有主营业务的核心技术;企业是否具备持续技术创新的机制和进一步发展的能力;企业的业务发展计划和预测是否可行。

3、查询企业是否依法纳税

核对企业的国税、地税登记证、税务登记表和专项纳税证明或转税纳税证明。大额进出口的,还应核对进出口货物发票、报关单、商检局的价值。鉴定报告、结汇单等资料,调查发行人是否依法缴纳进出口关税、增值税等。

4、企业是否符合环保要求

了解企业应取得的环保资质,生产是否符合国家有关环保规定,确认拟投资项目是否符合环保要求,了解企业为治理污染所采取的具体措施和资金投入过去三年,对公司产品成本和未来生产经营的影响。

六、企业资金需求调查

1、公司是否有明确的资金使用计划?

2、担保贷款资金使用对企业财务状况和生产经营的影响

调查贷款资金总额的确定依据,资金投入方向是否与主营业务和长期发展目标一致,贷款资金不足或过多对财务状况和经营成果的影响企业的情况,是否会影响再融资等,并要求企业提供相关证明文件和资料。

3、担保贷款资金的内容及合法性

取得企业的固定资产投资表,取得项目审批主管部门的批准文件,以及相应的项目建议书或项目可行性研究报告等,并核对项目是否需要国家主管部门的批准;与他人合营固定资产的,应取得法人营业执照、工商登记表、合营投资协议、合营方关于投资资金来源的书面说明等;在建项目的批准文件、可行性报告、财务报告、收购协议、交易标的营业执照等 个人贷款调查的主要依据是什么?有什么特点?,并进行现场检查,核查各项内容的真实性。

4、贷款资金投资项目的可行性

通过实地调研、与行业专家交流、回顾行业信息,从技术、市场、组织、运营管理经验、人才、环保等方面分析企业投资项目的可行性,并分析判断发行人是否存在合作伙伴资金不足、环保等问题、重大市场和资源制约、加大投入、延长投资建设期等问题。

七、公司财务状况调查

1、金融中注意以下风险点调查:

1)资产负债率较高的风险

2)短期偿债压力风险

3)更高的应收账款和坏账风险

4)高库存和损失风险

5)主营业务收入下滑风险

6)盈利能力下降的风险(产能);或毛利率下降的风险

7)外商投资回报不确定或外商投资失控风险

8)高估资产升值风险

9)会计政策不健全的风险(如减值准备过低等)

10)现金流破裂的风险

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